深思熟虑，另辟蹊径：做好与品牌合作的准备

Think Well，Think Different是一个系列专栏，致力于从消费者和创始人的角度探讨金融科技的趋势。单击此处查看以前的专栏。

他们说没有免费午餐这回事；交易是有成本的，不管成本多小。

这就是为什么你可以获得名人代言，但必须牺牲一些可信度，无论多么微不足道。这就是为什么你可以简单地通过降低价格来购买市场份额，但风险是可持续的。这就是为什么无论你为现有客户提供什么激励，让他们把你的产品推荐给新客户，这都不同于我自发地告诉你这件事的时刻。

在这个没有免费午餐的世界里，有一种有价值的伙伴关系，也许是最有价值的伙伴关系，你可以买到-排他性的那种。

如果您拥有他们想要的产品、福利或机会，即使是精明的消费者也无法回避您的业务。娱乐业很早就理解排他性。锁定明星或表演可以确保观众不得不来看你的电影或去你的赌场。最近，这种情况在流媒体平台上发生了。Netflix，Inc.(纳斯达克股票代码：NFLX)让戴夫·查佩尔(Dave Cappelle)参加他的脱口秀特价节目。他们与Hulu、Amazon.com Inc(纳斯达克股票代码：AMZN)Prime Video和HBO争夺原创人才和节目，就像几年前制片厂争夺知识产权的方式一样。

福布斯最近指出，外卖平台现在也在效仿。PostMate、DoorDash、GrubHub Inc(NYSE：GRUB)和Uber Technologies Inc(NYSE：UBER)的UberEats都在宣传他们独特的合作伙伴关系，试图与连锁店或名人厨师达成独家协议。Jay-Z的大部分音乐只在Tdal上提供-你在Spotify Technology(纽约证券交易所代码：SPOT)上找不到帝国精神状态(Spotify Technology)(它本身是免费与Hulu的家庭计划一起打包的)。你可以看到这些伙伴关系是如何建立在彼此的基础上的。

传统上，这是消费金融行业久经考验的模式，尤其是在信用卡方面。奖励计划，如飞行常客里程，在卡和品牌之间创造了一些一致性。因此，顺理成章地说，起源于消费金融的东西将一直回到金融科技身上。在金融科技中创建伙伴关系

苹果卡是一个开始，但不是金融科技独家合伙思想的充分发展。苹果与马库斯结盟，提供品牌卡和账户，但未能给消费者带来他们只能从苹果获得的东西。它很方便，设计很好，但不是独一无二的。

个人银行、抵押贷款和在线支付在排他性方面也没有成功。这一切即将改变。为了更快地提供最佳结果，公司需要尽可能多的有关消费者的信息(或数据)。即使有了通过移动应用、浏览器和经纪人提供的数据跟踪和数据共享，公司仍然无法主动确定向消费者提供的有保证的优惠。

以信用卡模式为例，将其扩展到所有消费贷款产品。

消费信贷甚至抵押贷款的数字化申请流程越来越好。消费者在越来越短的时间内做出信贷决定。

不幸的是，它仍然需要消费者申请。因此，消费贷款总是被动的。

为了变得主动，金融科技平台必须以持续的承销模式评估消费者数据，使贷款人能够在消费者需要之前提供主动的信贷决策。真正理想的情况是，在消费者决定购物之前，能够实时访问消费者的财务信息，以便在正确的时间向他们提供正确的产品。

现在，在您说这是不可能的或提到数据隐私问题之前，请记住排他性的好处和吸引力。现在，我愿意让谷歌扫描我的在线活动-从收发个人电子邮件到浏览历史记录-以换取一个免费的电子邮件地址、无限的存储空间以及一个方便的文件和照片存储应用程序。这对我来说很划算。

为了激励同意和参与这些金融数据生态系统，提供商将需要提供和补贴。无论是支票和储蓄账户还是抵押贷款，作为消费者活动、网络浏览历史记录、财务记录和信用历史记录的交换，消费者都将获得动态信用额度、独家优惠和定制机会。排他性是未来

信用卡公司都采用了这种模式，以至于奖励已经标准化：1%的现金返还变成了3%的现金返还。在很大程度上，差异化在于品牌和获得奖励积分的便利性，而不是奖励的价值。扩大对所有消费金融的奖励和津贴可能会改变这一点。

优质信用消费者，有了他们自己的数据和手头活动的价值，可以创建或选择他们自己首选的独家合作伙伴网络。

以华特迪士尼公司(NYSE：DIS)的迪士尼+为例。整合整个图书馆在多个渠道、品牌和特许经营中的所有权利和许可证需要时间，而且即使一些图书在未来很短的时间内仍可用，这些权利和许可仍将继续下去。最终，这款应用程序将成为几乎所有迪士尼大型图书馆的独家供应商。现在想象一下，迪士尼与网络浏览器或支付卡合作。使用谷歌Chrome和迪士尼+是免费的！用迪士尼卡付款，迪斯尼+是免费的。

我们在排他性游戏中还处于早期阶段，但它正在蓬勃发展。就像我们对待信用卡一样，消费者将自己与特定的生态系统形成排他性的双向关系-我们获得他们的服务，他们获得我们的数据。

下一场数据竞赛将是一场独家合作伙伴的竞赛。游戏开始。

Nathan Dumlao在Unspash上的照片