从“等量转移”到“减量管理”

转自：中国银行保险报网

□记者 朱艳霞

绿水洞煤矿是四川川煤华荣能源有限责任公司（以下简称“华荣能源公司”）的骨干矿井。“在新修订的《安全生产法》颁布实施后，我们需要购买安责险，但因属高危行业，大多保险企业不敢介入。”华荣能源公司人力资源部部长罗文权对《中国银行保险报》记者表示。

经过多方沟通，2022年，华荣能源公司与中国人寿财险签订了3年的安责险合同。“安责险的购买不但让我们履行了法定义务，在一定程度上还提高了抗风险能力，更是多了一道‘防火墙’。”罗文权说。

据悉，中国人寿财险在安责险事故预防服务系统和服务机制基础上，面向煤矿等高危行业创新孵化地方风险减量服务新机制，解决煤企“想买买不到”、保险业“想保不敢保”的痛点。

开展风险减量管理服务，是发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能的重要体现。去年，原银保监会印发了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，倡导行业实施风险减量行动，加快实现从“补损失”到“治风险”的跨越。记者了解到，当前，中国人寿财险正在以“人防+技防”从被动“风险等量”向主动“风险减量”管理转变。

孵化地方风险减量服务新机制

从矿井入口的员工安全帽佩戴情况，到配电箱的电流数据，到压力车间、干燥车间、水蒸气管道的温度和振动数据，再到整个煤矿区域的气象情况……在绿水洞煤矿，“智慧煤矿风险监测系统”将这些“尽收眼底”。

记者注意到，数据一旦出现异常变动或达到风险值，监测系统就会发出警报。目前，该系统已逐步成为绿水洞煤矿一线员工的手头工具、各级管理人员的“望远镜”和决策层的“驾驶舱”。

“通过这一监测系统提供的信息，我们就能尽早发现一些倾向性的问题，及时采取措施，把可能出现的风险处理在萌芽状态，减少安全生产事故的发生概率。”罗文权表示。

2021年9月1日，新修订的《安全生产法》正式实施，其中明确矿山八大高危行业强制投保安责险。

但是，煤炭行业的安全生产形势让保险公司“望而却步”。“保险业一直在摸索是否有新的方式可以解决煤企和保司的共有痛点，通过创新的技术手段和服务解决高危行业的安全生产风险防范和兜底问题。”中国人寿财险四川省分公司副总经理吴劲松表示。

为此，该公司在风险减量管理方面做出积极探索尝试，并面向煤矿等高危行业创新孵化地方风险减量服务新机制。项目推出的“智慧煤矿风险监测系统”通过整合先进的无源无线通信、物联网监测监控、大数据模型等科技手段，实现了煤矿企业井下、井上监控设备“无电运行”需求，并覆盖了矿区生产中的各类重点风险源，构建起四川首个煤矿安全“科技+保险+服务”风险减量管理生态体系。

“以安装在绿水洞煤矿洗煤厂干燥车间的监测设备为例，通过无源无线智能温振传感器代替人工巡检，减少了技术人员在干燥车间的停留时间，降低了车间高温高湿粉尘环境对人员的伤害概率。”吴劲松介绍。

截至5月底，绿水洞“智慧煤矿风险监测系统”发出报警34次，为煤矿安全生产提供了数据支持，有效避免生产安全事故给企业和员工造成额外的损失。

该项目入选中国企业联合会和中国企业家协会开展的“2023年全国安全生产责任保险事故预防服务案例”中的工具技术产品类最佳案例。

“量身定制”农业巨灾天气指数保险

在四川省眉山市仁寿县青岗乡，夏日的水稻田，满眼翠绿，一望无际。远处的观景台上，立着一个大屏，实时更新着这片田地的各项温度、湿度等数据。

仁寿县是全国产粮大县，但是受气候及灌溉措施等因素影响，眉山时常面临干旱缺水问题，给当地粮食生产带来严峻挑战。

为支持稳定当地种粮信心，中国人寿财险发挥保险风险分散、经济补偿的作用，与仁寿县应急管理局、县财政局、县气象局合作，“量身定制”推出农业巨灾天气指数保险。

“该保险在强降水、高温热害、干旱事件三种情况下将会触发理赔。”中国人寿财险仁寿县中心支公司经理汪平解释称，农业巨灾天气指数保险将一个或几个气候条件对承保区域农作物的损害程度指数化，当指数达到约定水平时，保险合同启动相应标准的赔偿。例如，当约定气象站观测到的日降水量超过70mm时，定义为一次强降水事件；当约定气象站观测到的日最高气温高于36℃时，定义为发生一次高温热害事件；当约定气象站观测到的连续无有效降水日天数≥15天时，定义为一次干旱事件。

据悉，仁寿县应急管理局已于2021年11月、2023年3月和2024年6月，三次代政府购买了该农业巨灾天气指数保险。2021-2022年度赔付568.1万元，2023年赔付85.6万元。

仁寿县应急管理局党委书记、局长杨鸣对记者表示，近3年的实践表明，保险赔款有效降低了防灾抗灾救灾的政府资金投入，弥补了灾害损失和恢复重建的资金。

“目前，我们还构建了农业干旱监测预警体系，保障粮食安全，推动了我县更高水平的‘天府粮仓’建设。”杨鸣介绍，在仁寿县现代农业产业园区核心区建设的农业干旱监测预警系统，布设了墒情站、视频站、泵房远控设备、水位计等设备12套，应用农业干旱灾害危险因子分析与“天空地”一体化监测数据综合预警人工智能算法模型，联动园区远程跟踪农田自动灌溉，实现灾害快速响应。

按实战标准开展汛期风险演习

6月26日的成都，一场阵雨，让中国人寿财险四川省分公司的防汛演习成为实战风险减量作业。

“报告指挥中心，车险应急队伍集合完毕”“报告指挥中心，现在进行企财险事故现场查勘”……一阵阵紧张有序的集结声在中国人寿财险四川省分公司2024年度汛期大灾应急指挥中心响起。当前正值汛期高峰，中国人寿财险以暴雨灾害为背景开展大灾应急演习，通过模拟暴雨红色预警情景下的车险现场施救、车险理赔现场定损、车险小额案件结案、企财险现场查勘、工程险现场查勘等复杂情况，全面检验大灾应急预案的操作性、有效性，同时运用车险科技工具、卫星遥感等技术手段，提升大灾案件处理效率。

中国人寿财险四川省分公司理赔服务部主要负责人李佩告诉记者，本次防汛应急演练是按实战标准开展，针对不同的灾害类型和受灾程度，公司会启动不同级别的大灾应急响应，确保防灾、救灾、应灾的及时性和有效性，最大程度守护人民生命和财产安全，为客户提供“有温度”的服务。“今天正赶上下雨，所以像企财险、工程险等现场查勘都成了必要的工作”。

应急演习也是中国人寿财险着力抓实风险减量管理的一个缩影。该公司根据年度气候特点，每年组织开展“春夏季防洪防汛风险减量服务专项工作”与“秋冬季防火风险减量服务专项工作”，提前安排专业技术人员为存在“洪涝风险”与“高火灾载荷风险”的客户上门开展风险排查并提出隐患治理意见，2023年累计为1.2万家企业客户提供了风险减量专项服务。

“科技赋能”也在助推风险减量服务质效提升。该公司搭建的“安心防”智慧防灾防损云平台用科技手段解决灾害风险“看不清、看不全、管理难”的问题，上线以来累计推送综合灾害 预警信息超过4000万次。

“赔付是义务，陪护是服务，从某种意义上说，陪护是一个更广泛的服务领域。”中国人寿财险副总裁周海涛表示，在助力中国式现代化建设中，保险业要在推进高质量发展的新征程上，认真做好“五篇大文章”，进一步深化风险减量管理，将“防重于赔”的理念切实落在各项具体行动中。