加密友好銀行CustomersBank受聯邦儲備審查，揭示加密貨幣行業與銀行系統的深層互動

　　文章轉載來源： Aiying compliance

　　隨着加密貨幣行業在美國的不斷擴展，監管機構的關注也日益增加。上周8月8日，美國聯邦儲備委員會對總部位於賓夕法尼亞州的Customers Bank採取了一項重大的執法行動，這標誌着美國政府在加密貨幣相關業務上逐步加大了監管力度。

　　Customers Bank作為一家服務於加密貨幣行業的金融機構，近年來通過其數字資產服務和基於分佈式賬本的Customer BankInstantTransfer （CBIT） 平臺吸引了大量客户。Customers Bank是繼Signature Bank和Silvergate Bank后僅存不多的幾家能支持較大規模業務的美國銀行，加密行業的一些大牌公司，包括Galaxy Digital、Coinbase和Circle也是它的主要客户。

　　然而，這也引起了監管機構的密切關注。聯邦儲備委員會在對該銀行進行的「近期檢查和審查」中發現了管理和反洗錢（AML）合規方面的「重大缺陷」，這些問題被認為是可能對金融系統構成威脅的隱患。這與之前Aiying艾盈在6月份寫的一篇文章《加密友好銀行Customers Bank清理不活躍賬户：加密對衝基金或面臨開户難問題》——根據三位知情人士透露，Customers Bank已經通知了一些對衝基金客户，無法再為他們提供銀行服務。現在有更清晰的原因了。

　　具體來説，聯邦儲備委員會下達了13頁執法文件要求Customers Bank在未來與任何加密貨幣公司建立新的銀行關係之前，必須提前30天通知。更為嚴厲的是，該銀行必須徹底改革其風險管理和反洗錢合規計劃，特別是在處理與加密貨幣相關的業務時。這不僅是對Customers Bank的嚴格約束，也是對整個加密貨幣行業的警示，顯示出美國政府正在採取更加嚴厲的措施來控制這一新興領域。以下是Aiying艾盈梳理執法文件的主要要求：

• 董事會監督：Bancorp和Bank的董事會需在60天內提交計劃，加強對機構管理層和運營的監督，確保遵守BSA/AML和OFAC規定。
• 風險管理：需制定改善數字資產戰略的風險管理計劃，包括制定政策、確保人員具備專業知識、提供足夠資源等。
• BSA/AML合規計劃：Bank需在60天內提交修訂后的BSA/AML合規計劃，確保符合相關法規要求，並進行全面的風險評估。
• 客户盡職調查：需修訂客户盡職調查程序，確保收集、分析和保存所有客户的完整和準確信息。
• 可疑活動監控與報告：需改進監控系統，確保及時、準確地識別並報告所有已知或可疑的違法或可疑交易。
• 交易審查：Bank需聘請第三方獨立顧問審查指定時間段內的交易監控活動，確保可疑活動被適當地識別和報告。
• OFAC合規：需提交增強OFAC合規的計劃，包括改進篩選程序和風險評估方法。

　　Bancorp和Bank的董事會需在每個季度末后45天內提交進展報告，詳細説明為遵守本協議所採取的措施及其結果。

　　據Aiying瞭解這一監管行動對Customers Bank造成了直接的衝擊。在聯邦儲備委員會宣佈這一決定后，該銀行的股價一度下跌超過20%，雖然最終跌幅收窄至13.3%，但這一市場反應無疑反映了投資者對監管壓力的擔憂。

　　后面Customers Bank隨即表示，它正在採取一系列措施來應對聯邦儲備委員會的要求，承諾將加強其風險管理實踐和反洗錢合規程序。該銀行的首席風險官喬安·切尼（Joan Cheney）在聲明中表示，銀行致力於滿足監管機構的期望，並正在努力糾正發現的問題。

　　加密行業與銀行業流動性壓力測試的互為影響

　　最近Tether的首席執行官保羅·阿爾多伊諾在接受採訪時表達了他對MiCA法規的強烈不滿。MiCA法規於2023年6月30日正式生效，對穩定幣和加密貨幣業務施加了嚴格的限制。該法規規定，所有在歐盟經濟區運營的穩定幣發行商必須確保至少60%的儲備資金存放在歐盟銀行賬户中。他指出，雖然法規的初衷是爲了增強系統安全性，但實際上，這樣的規定可能會造成「巨大的系統性風險」。阿爾多伊諾特別提到，金融機構通常採用的是部分準備金銀行制度，即銀行只保留一小部分存款作為可用資金，而大部分資金則用於其他投資或貸款業務。這意味着，如果銀行出現流動性問題，可能會導致無法滿足儲户的大規模提款需求，從而引發銀行擠兑。

　　這個很好理解，要知道自2020年3月以來，由於新冠疫情的經濟影響，美聯儲將銀行的準備金率下調至0，這意味着美國的銀行目前無需持有法定準備金，理論上根據貨幣乘數的理論是可以無限創造存款貨幣的。當然也還會現實條件比如像《巴塞爾協議》要求的8%充足率，市場貸款需求限制等因素無法實現，但是算是相當寬松的要求了，意味着銀行兜里有1塊錢，其實也能做上百塊錢的貸款，槓桿是加滿了。因此稍微有流動性緊張導致銀行擠兑，那基本上沒有銀行能倖免於暴雷。

　　因此2023年初，美國銀行業經歷了一場嚴重的危機，硅谷銀行（Silicon Valley Bank）、Signature Bank和Silvergate Bank相繼倒閉。此外，First Republic Bank隨后也在5月倒閉，而PacWest Bancorp、Western Alliance Bancorporation、Zions Bancorporation和Comerica Incorporated等銀行雖然未倒閉，但同樣面臨着股票暴跌、存款外流和市場恐慌的嚴峻挑戰。而Circle由於將部分USDC的儲備金存放在硅谷銀行。間接也導致了USDC的脱錨，對美元的匯率跌至約 0.87美元。

　　后面這場危機得益於美國聯邦存款保險公司（FDIC）的介入，對於硅谷銀行、Signature Bank和First Republic Bank等倒閉的銀行，FDIC迅速接管了這些銀行的資產和負債，保護存款人的利益。美聯儲也在危機期間推出了「銀行定期融資計劃」（BankTermFunding Program， BTFP），為銀行提供額外的流動性支持，以應對存款外流和流動性緊張的情況。這些措施快速干預幫助遏制了市場恐慌，防止了危機的進一步蔓延，不然大概率USDC也可能成為第二個UST，連鎖反應像USDT、BUSD等銀行機構一樣會出現流動性緊缺的問題，沒有一家銀行能真正經得起擠兑的考驗，因此要是當時不立馬採取流動性補救措施，不誇張的説整個加密行業市值也可能直接縮水60%以上（個人主觀判斷）。

　　而各地區無論是香港、新加坡、歐洲等穩定幣發行商必須確保足夠的儲備資金存放在銀行賬户中，如果是100%準備金，那風險就都在銀行上面，銀行哪天流動性出現問題，那就跟着一塊倒黴，如果低於100%，那其實穩定幣發行商是在充當「影子銀行」的角色，在銀行準備金率、貨幣乘數上的槓桿之上又加了一層槓桿，這相當於把銀行本身的流動性危險係數又接着放大了。

　　就Aiying艾盈跟一些頭部的機構瞭解，由於銀行體系風險偏好的問題，他們對加密機構都抱有偏見或是厭惡的態度，因此對於這些穩定幣發行商、OTC機構、託管機構、等現金都基本集中在手里幾個能開通的銀行賬户中，而且有好一些是不知名的小銀行機構，以此來滿足業務上的轉賬需求。因此就上周出現的歐美日市場，股債匯三殺的情況，説明市場流動性其實仍處於非常緊繃狀態，只是還沒涉及到像上次硅谷銀行、包括全球最大的金融機構之一瑞信這種「心臟」的缺血情況，這次更多像是腳抽筋的症狀，總體用中醫角度來説就是氣血兩虛，在淤堵沒疏通之前，這都是「中風」的前兆。以此，Aiying艾盈在跟周圍機構朋友交流的時候，也在提醒他們，注意銀行賬户，儘量分散風險，或者在淤堵還沒疏通之前，不要盲目的去擴展業務和資金體量。

責任編輯：張靖笛